关于退保

是什么条件下，我才一定要去退保？

首先，要明确退保时，价格先不作为我们第一要点。

关键点应该在于，你买的这份保障，是不是一份真正有效的保障？

例如：买了一款基础保障全面的产品，现在的产品只是在价格上便宜了一点点。

那我没必要折腾了，毕竟年纪增长了，按现在的年龄去算的话，价格也没差多少。

要是，我买了一份保障存在严重缺失的产品。

如：高发轻症缺失，轻症占重疾保额，等保障不实用的产品。

这时候，我就要认真考虑要不要退。

除了保障缺失，还有一种情况，我需要考虑。

那就是，之前买的保额太低，可是保费却不便宜。

随着家庭人口的增加，以及未来医疗费用的上涨，这份保障明显不能很好的帮我抵御风险，却占用了不少的家庭开支。

这时候，我也需要考虑一款性价比高的产品来帮我省钱。

除了以上两种碰到的情况，多数情况下都不建议大家盲目退保。

假如一冲动，把之前的保险退了，

现在想买新的，就要面临一些风险。

之前买保险的时候，还是一个完完全全的健康体，可是经过时间无情的摧残后，身体渐渐有了一些小毛病，重新购买时在第一步的健康告知就被卡住。

这是我最不愿意看到的结果。

所以，在退保前，一定要清楚这其中的利害关系；

以及就算要退，我该如何无风险，做过渡性的退保。

这其中有两种风险是一定要注意：

1.身体条件的限制

2.新的保障重新计算等待期

买新的保险，大家都知道除了身体条件有限制之外，

还有一个未知的因素，就是等待期内万一出险怎么办？

先控制第一个风险，然后再考虑退保重买的事情。

第二个风险比较好控制，退保时，先购买新的产品，等待期过了再去退，或者直接不续保即可。

好了，以上前提条件都搞清楚了。

接下来再聊聊，关于“钱”的事情。

退or不退？做个算术题

这道算术题的根本，我们可以用一个概念来解释：

沉没成本

所谓沉没成本，就是指过去已经发生，但是目前决策先不考虑的成本。

但是，这个成本却时时刻刻都在影响我们的决定。

小王30岁那年买了金诺优享，保障终身，19年缴费，14100元/年。累计总保费267900元。

第二年，看到了光大嘉多保，这一看保障这么好，想想自己身体状况很ok，就赶紧算算买新的保障划不划算。

买金诺优享的第二年，小王已经31岁了，这时候就得按照新的年龄计算。

为了每年的保费差距不算太大，我们把嘉多保缴费年限，设定为15年。

小王31岁保终身，则每年需要13975元，总保费209625元，加上第一年损失的保费14100元，累计总保费223725元。

在原有保障第二年退保重新购买，不仅没有损失，累计总保费比原来省下44175元。

之后以此类推，根据年龄增长来重新计算，直到第五年，退保重新购买，在价格上显得没那么有优势。（其中的现金价值部分因人而异，因此表格中没有加进去。）

不过更多的价值在于，新的这份保障更加全面。

如果，一款产品保障比之前好太多，价格还能便宜，身体状况允许，你可以考虑一下。

以上的推算演练仅作为参考，实际想退保时，还要结合自身的情况来综合考虑。

如果是已有返还型保障，想换成消费型的，还需要考虑到期返还等相关问题。

退保也可以经过演算得出最佳结果，而不是一时冲动的行为。