今天看到了这样一个案例：买了百万医疗和重疾险，年前在某省会人民医院做了胰十二指肠切除术，消化系统切了不少，然后重新拼接，非常受罪。医生说这是腹部外科最大的手术了，前后花了17万，结果一查重疾险条款，发现最多只能够到轻症，中症都有点难，这么大的病居然都不算重疾。

瞬间不想买重疾险了，还这么贵，糟了这么大的罪，竟然都不够重疾险的理赔标准?这位朋友的心情我非常能够理解，而且很多人都有这样的想法，很正常。借着今天这个话题，小沃也想好好跟大家聊一聊：

重疾险的理赔标准有多高，是不是坑人的?

首先，重疾险的理赔标准不是某个保险公司拍脑门想出来的，而是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的。这个标准，是建立在保险医学、精算学、法律甚至道德层面等因素的综合考量之中。凡是标准，就有绝对标准和相对标准。

什么意思呢?绝对标准就好比满分100分的卷子，60分是及格线，考59.9都算不及格。相对标准就好比我考了班级第一名，但是在全校也就是前十名，放在全市，可能连前100都进不去。设定范围不一样，标准当然不一样。

寿险就是绝对标准，为什么大家很少质疑呢?

因为活着就是活着，植物人也算活着，死了就是死了，没有中间地带。但是疾病多复杂啊。主观感受不同，标准自然不同。一个疾病严不严重，是相对的。我摔倒了，脚踝肿的老高，疼的呲牙咧嘴，都走不了路，感觉好严重啊，去医院急诊，旁边来了个骨折的，他更严重，又推进来一个截肢的，我们俩都闭嘴了。

怎么才算严重呢?必须要有一个明确的标准。

有了标准，就有公平。标准定的太高就很难达到赔付标准，没有意义。标准定的太低，太容易理赔，重疾险必须很贵保险公司才能盈利，那当然也不行。

所以重疾险的理赔标准，要在疾病的严重性和合理的保费之间做一个平衡，背后要考虑的东西很复杂，有医学、精算学、法律、道德因素等等在里面，并且由老大(中国保险行业协会以及中国医师协会)牵头，已经能做到相对公正。

再说了，无论标准定成什么样，肯定都有人觉得难赔，还贵!所以现在轻症、中症的出现，都是对“重疾太重”这种现象的应对措施，也是现代重疾险很大的变化和进步。

标准降低一些，理赔的金额少一些，还能豁免后面的保费，保险还继续有效，这已经是非常非常大的诚意了。

小沃买了不少重疾险，但我心里很清楚，有没有一种可能，得了某种疑难杂症，花了不少钱，还不能马上治好，但是又不符合重大疾病的理赔标准呢?

一定有！

但我还是会买重疾险，因为我充分理解这里面的复杂性。它的些许不完美，不能抹杀它的作用。个体需要温情，群体需要理性。很多事情，不患寡而患不均。好在现在还有百万医疗，又便宜，保额又高，好的百万医疗还能垫付，还能报销外购药。有了百万医疗，最起码住院期间的医疗费用还是可以报销的。所以人人都该买百万医疗。和重疾险做黄金搭档，完美。

还有意外险，花费少，作用大，每年一两百块钱人人都能买得起，还能带来特别好的保险体验，也建议人手一份。以上，就是小沃对于重疾险理赔标准的看法。

还有人问：为什么同样都是重疾险，有些产品很便宜有些产品这么贵?

保险公司说到底是一个企业，是企业就需要盈利。有的公司，赚100块也能卖出去产品，赚5块也能卖出去，那为什么不赚100块呢?其实，保险并没有你想象的那么多坑，我们要做的是摒弃偏见，多多的了解它。让这个风险管理工具，为我们的人生提供帮助。如何看待保险，不仅仅是专业性的问题，更体现了一个人的思考方式。

希望我的文字，能带给你一些帮助，或帮你想通一些事情。