案情回顾

2018年3月9日下午，年仅三月余的凡凡被家人抱着在小区楼下散步时，被一个从高空落下的苹果砸伤头部，后陷入昏迷，被送往医院抢救。

2018年3月15日，东莞市公安局对砸中凡凡头部的苹果碎片进行DNA检验鉴定及调查询问，查明苹果系因小女孩小星（化名）不慎从其自家阳台落下。之后，小星的母亲向凡凡赔偿了75000元。

事发后，凡凡先后7次住院治疗，经历了多次手术才脱离险情，共计住院153天。2018年9月28日，凡凡家属委托司法鉴定中心对凡凡的伤情进行司法鉴定，鉴定结论为：凡凡因颅脑损伤遗留左侧偏瘫（肌力2级以下）及开颅术后，分别评定为二级、十级伤残；至少需大部分护理依赖。

此间，经过多次诉讼和审理，最终于2020年3月31日在东莞市第三人民法院的在线宣判中，敲定了赔偿结果。

该院认为，该案案发原因已经公安机关查明，小星对此存在过错，依据民法总则及侵权责任法的相关规定，因小星事发时年仅11周岁，系限制民事行为能力人，其侵权责任由其监护人承担。

根据司法鉴定意见，凡凡定残后需大部分护理依赖，法院酌定护理系数为80%，并根据其年龄、健康状况等因素，确定护理期限为最长的20年，护理费参照同等级别护理人员的劳务报酬标准计算：

即住院期间和定残后分别按需1人护理150元/天和120元/天，共计723750元，并根据法律规定确定治疗费、残疾赔偿金等，各项损失共计1933681.72元，扣除已赔偿的75000元，小星的监护人还应赔偿凡凡1858681.72元。

本案审判长、东莞市第三人民法院副院长陈学坚表示：

希望通过该案的审理，让各方当事人及社会公众加强对高空抛物、坠物等危害的认知，尤其监护人应尽到必要的监护职责，相关管理部门做好高空广告牌等的监管。同时，他也建议业主和物业公司通过购买保险来分摊风险。

严重后果

判决下发后，结果令无数人唏嘘不已：

对于受害方，一个原本幸福的家庭就此被拖向深渊，对于责任方，除了心灵上的内疚，家庭也会背负上巨额的赔偿。

此件事件中的11岁女童小星，案发当时一人在家，只因在家中客厅看到一个被家里所养宠物狗咬过的苹果，将其拾起后投入阳台喂食宠物狗的盘中，不料苹果落至阳台台阶上，并经过阳台台阶与护栏间空隙坠落楼下，砸中正好经过此处的董某怀中的女婴头部。

早在2019年10月21日，国家最高人民法院印发《关于依法妥善审理高空抛物、坠物案件的意见》：

其中强调在刑事审判工作中，人民法院要充分发挥刑罚的威胁功能，用足用好刑罚现有规定，对于故意高空抛物的，根据具体情形以危险方法危害公共安全罪、故意伤害罪或故意杀人罪论处。

对这份阴差阳错的结局，而我们作为旁观者，心痛的同时，可能也会产生一丝担忧：

万一这种事情发生在自己身上，那该怎么办？保险能不能帮上什么忙呢？这份责任风险该如何更好地规避？

个人责任险的挑选要点

个人责任险就是针对这种类似情况出现的，是一种专门保障由于个人的过失，造成别人的人身伤害或者财产损失。

虽然每家保险公司出售的个人责任险都有所差异，不过大体上分为专项保障和综合保障两种。

专项保障：

只保障某些特定的情况，例如只保障熊孩子调皮给他人造成的损失，或者只保障高空坠物；

综合保障：

产品保障则会更加广泛一些，虽然价格相对较贵，但各方面的责任都会有保障。

不管是购买专项保障还是综合保障，保额一定要买够。如果不小心砸到别人，而保额只有几万块，那大概率上是不够赔的。

最后需要额外注意的，是个人责任险的免责条款，常见的有以下三种：

1.不赔故意、重大过失行为

2.不赔对家人造成的损失

3.不赔难以鉴定价值的财产

前两者比较好理解，在这里解释一下最后的免责情况：

难以鉴定价值的财产，大多指的是艺术品、古玩字画、机动车、数码产品等物品。

在日常生活中，意外无处不至，风险同样无法预测，所以未雨绸缪，才能活得安心。

最后还是需要提醒一句，各类责任险免责条阿款中都特别提醒的这条事项，一定一定要重视：因故意行为、重大过失不赔。

所以教育好小孩的行为是第一位、也是最重要的，祝大家的“熊孩子”都乖乖。

今天就先分享到这里了，欢迎转发给身体的亲朋好友，和小沃一起学习进步。